什么人适合个人养老金？咱们来看个人养老金的定义里的三个关键词：个人自愿参加、市场化运营、国家政策支持的补充养老保险制度。
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个人自愿参加，也就是采取的是个人账户模式，完全由个人缴费，你可以在银行开设一个专用账号往里面存钱，每年能存入的上限是12000元，和普通的存款不同，这个钱存入后并不能随时随地自由支取，要取出来需要满足一定的条件，例如到达退休年龄，完全丧失劳动能力，出国定居等等。
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市场化运营，这是个人养老金账户和社保账户的第二个区别，钱存入个人养老金账户后虽然不能自有支取，但是可以购买专属的理财产品，从低风险的储蓄存款，商业养老保险，到中风险的公募基金，银行理财，投资品类一应俱全，需要注意的是个人养老金账户资金的投资收益是盈亏自负的，选取 的时候要注意自己的抗风险能力，选取 合适的品类进行投资。
最后来看第三个关键词，国家政策支持，这也是吸引力最大的部分，减税，个人养老金账户的资金是可以做个人所得税专项扣除的。近来 账户的投资收益也暂不征税。在退休后领取时，统一按3%的税率缴纳个人所得税。
从以上特点也可以看出，并不是所有人都适合缴个人养老金，首先中低收入人群，也就是月收入低于8000的人本来就要么不交个税，要么税率3%，现在存进去不但无法抵税，又把活钱变成了死钱，犯不上。
其次特别高收入的人群，养老也不靠这一年12000的定存，按比较高 的个税率45%计算一年的抵税上限也只有5400，对于土豪群体影响不大。
抛掉这两部分人，最适合个人养老金的群体就是不到10%人口的中产。以薪资个税达到20%这一档的人来说，12000每年比较高 可以节税2400元，相当于这12000的本金存入个人养老账户的同时已经产生了一年20%的收益率，妥妥的理财神器。
同时由于个人养老金账户的资金不是简单的存款，可以用于理财产品投资，这将为资本市场提供源源不断的增量资金，这批长期资本，耐心资本的注入也为股市长牛奠定了良好的基础。
总结一下，个税率低于3%的人不建议买，高收入和高水平理财的土豪不建议买，中高收入又不太会理财的中产最适合买。当然，个人养老金账户的理财产品盈亏自负，投资有风险，购买需谨慎。抗风险能力差的就选取 买个有保底收益的品种，先守住个税抵扣的固定收益已经是不错的选取 了。
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